РАЗВИТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ
Источник:
МАСТЕРСКАЯ ДИПЛОМОВ
Предмет:
БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
Тип:
Дипломная работа
Объем:
88 страниц
СодержаниеВведение 3
Глава 1. История развития и назначение потребительского кредита 8
§ 1.1. История развития потребительского кредита 8
§ 1.2. Понятия и направления развития потребительского кредита 18
§ 1.3. Методы оценки кредитоспособности заемщика 28
Глава 2. Наиболее востребованные формы потребительского кредитования 41
§ 2.1. Кредитование на неотложные нужды 41
§ 2.2. Ипотечное кредитование 46
§ 2.3. Кредиты, предоставляемые по картам и овердрафт по текущим счетам 55
Глава 3. Проблемы и направления развития потребительского кредитования 61
§ 3.1. Выгоды и проблемы продвижения потребительского кредита 61
§ 3.2. Анализ роли кредита в повышении уровня потребления 65
§ 3.3. Направления совершенствования кредитования физических лиц 71
Заключение 80
Список используемой литературы 82
Приложение 1 87
Введение
Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.
Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с которыми сталкивается наша экономика на переходном периоде к реальному рыночному механизму функционирования (банковский кризис), что требует более радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. В настоящее время назрела необходимость в полной мере использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны.
Наиболее характерные черты кредитной сферы - перенасыщение оборота платежных средств, утрата кредитом своего назначения. В начале 1987 года кредитные вложения банков достигли максимальной величины, составив 593,2 млрд. рублей, но к 1998 году общий объем кредита народному хозяйству и населению сократился до 92,2 млрд. рублей . Произошли изменения в структуре кредитных вложений за последние годы. Доля кредитов, предоставляемых на восполнение недостатков бюджетных ресурсов, увеличилась, а удельный вес кредитов, предоставляемых народному хозяйству, снизился.
Все эти факты говорят о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить реформу всей кредитной системы (и не только), направленную на создание кредитных учреждений на акционерной основе, развитие в нашей стране новых форм кредитов, таких как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.
Все и все в нашем мире живут "в кредит" кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. И всем нам известно, что существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо. В этой работе речь пойдет именно о последнем - о потребительском кредите.
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. В нашей стране производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку.
Потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. При потребительском кредите заемщиками являются физические лица - население, а кредиторами - предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения. Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки (в частности, специализированные банки потребительского кредита)- в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования. Потребительские товары длительного пользования - легковые автомобили, мебель, холодильники, телевизоры - являются главным объектом потребительского кредита, который стимулирует платежеспособный спрос населения на эти товары. Проценты, выплачиваемые по потребительскому кредиту, обычно очень высоки: в США -18 % в год, во Франции -30 %. В нашей стране была сформирована несколько иная система потребительских кредитов, которая подразделялась на две части. К первой относились кредиты инвестиционного характера: ссуды на кооперативное жилищное строительство, ссуды на садовое строительство и т.д., ко второй - кредиты на текущие потребительские нужды: рассрочка платежей за товары, прокат предметов потребления, ссуды под залог имущества в ломбардах.
Главный отличительный признак потребительского кредита - целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего - жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек .
На каждом углу яркая реклама кричит о возможности приобрести в кредит все что угодно - от электробритвы до квартиры. И неспроста. В стране зафиксирован самый настоящий бум потребительского кредитования. А значит, пришла пора разобраться, какую выгоду благодаря использованию кредитных схем может получить розничная сеть. И насколько трудно наладить продажу товаров в кредит.
В практике бизнеса потребительские кредиты имеют давнюю историю. Проанализировав зарубежный опыт, можно сделать некоторые выводы и для России.
Прежде всего, расхожее утверждение о том, что в США и, в меньшей степени, в Европе население живет в кредит, вполне соответствует действительности. В кредит приобретаются квартиры, машины и телевизоры. В кредит люди получают высшее образование. В кредит отправляются отдыхать.
Потребительский кредит - это масса плюсов. Но и немало минусов. Несомненное достоинство заключается в том, что для очень многих людей копить деньги на дорогую покупку морально тяжело. Ведь чем больше денег имеется в наличии, тем выше соблазн потратить их на "нецелевые расходы". А в случае с покупкой в кредит нужно просто ежемесячно выплачивать определенную сумму, при этом вовсю пользуясь товаром. И покупателя больше не беспокоит рост цен, падение курса национальной валюты или повышение спроса на вожделенный товар.
С другой стороны, покупка в кредит влечет зависимость от финансового учреждения, которое выдало этот кредит. Есть и еще одна негативная сторона потребительского кредита, и очень существенная: покупая товар в кредит, покупатель расходует значительно больше реальной рыночной стоимости товара, только этот платеж растянут во времени. Беспроцентных потребительских кредитов не бывает. Исключения, правда, встречаются: иногда кредитные ставки отстают от инфляции, и кредит может стать не только беспроцентным, но и даже с положительным для покупателя процентом. Мало того, если речь идет о недвижимости, то этот рынок обладает свойством в отдельные периоды настолько динамично расти (правда, и падать, к сожалению, тоже), что рост цен может покрыть процентную ставку даже в несколько раз.
В российских условиях, упоминая негативные стороны кредита, следует сказать и о таком неприятном моменте, как обязательное декларирование своих доходов и собственности. Учитывая, что выплату налогов россияне считают чем-то вроде татаро-монгольской дани, это обстоятельство сильно осложняет рост рынка потребительского кредитования.
Исходя из вышесказанного, роль потребительского кредита в жизни граждан России достаточно перспективна.
Актуальность выбранной темы заключается в том что отношения потребительского кредитования для России еще достаточно новы и им предстоит еще долгая история зарождения и перспективного развития.
Именно поэтому перед автором работы ставится цель исследовать сущность развития потребительского кредита в банковской сфере.
Задачи исследования:
1. Охарактеризовать основы истории развития потребительского кредита.
2. Понятия и направления развития потребительского кредита.
3. Методы оценки кредитоспособности заемщика.
4. Рассмотреть наиболее востребованные формы потребительского кредитования.
5. Рассмотреть институт ипотечного кредитования.
6. Рассмотреть кредиты, предоставляемые по картам и овердрафт по текущим счетам.
7. Определить проблемы и направления развития потребительского кредитования.
В ходе написания настоящей дипломной работы были использованы работы российских и зарубежных экономистов по вопросам кредитования, а также нормативные акты и всемирная сеть предоставления информации Интернет.
Глава 1. История развития и назначение потребительского кредита
§ 1.1. История развития потребительского кредита
Существуют не только деловые кредиты, но и потребительские. О распространенности такого вида кредитования в мире свидетельствует тот факт, что в США две трети товаров повседневного спроса продается в кредит. Потребительский кредит позволяет приобретать товары и услуги до того, как покупатель в состоянии их оплатить. Развитие потребительского кредита началось в 20-е гг. в США одновременно с началом массового производства автомобилей .
С начала 50-х гг. в мире стали распространяться кредитные карточки . По карточке устанавливается лимит кредитования, в рамках которого можно совершать покупки не имея денег. Банк расплачивается за владельца карточки, а потом выставляет счет . В России банки уже приступили к выпуску своих кредитных карточек, но число их владельцев пока очень невелико....
